Oleh: Dr Hepi Andi Bastoni, MA, MPd.I
(Ketua Ikadi Kota Bogor)
Pendahuluan
Perkembangan teknologi digital telah membawa perubahan besar dalam berbagai aspek kehidupan, termasuk sektor keuangan. Kehadiran financial technology (fintech) memungkinkan masyarakat mengakses layanan keuangan secara lebih cepat, mudah, dan efisien.
Namun, di balik kemudahan tersebut, muncul persoalan serius yang semakin mengkhawatirkan, yaitu maraknya pinjaman online ilegal (pinjol) dan judi online (judol). Kedua fenomena ini bukan hanya persoalan ekonomi, tetapi telah berkembang menjadi masalah sosial yang mengancam ketahanan keluarga, kesehatan mental, bahkan stabilitas masyarakat.
Dalam beberapa tahun terakhir, pinjol dan judol tumbuh dengan memanfaatkan kemajuan teknologi digital. Keduanya menawarkan kemudahan akses dan janji keuntungan instan yang sering kali menggoda masyarakat. Akibatnya, tidak sedikit orang yang terjerat dalam lingkaran utang, kehilangan harta, mengalami gangguan psikologis, hingga terlibat dalam tindakan kriminal.
Memahami Fintech dan Fenomena Pinjol
Fintech merupakan inovasi yang menggabungkan teknologi dan layanan keuangan. Kehadirannya sebenarnya memberikan banyak manfaat, seperti memperluas akses keuangan, mempercepat transaksi, dan meningkatkan efisiensi layanan. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengelompokkan fintech ke dalam beberapa jenis, antara lain crowdfunding, microfinancing, peer-to-peer lending, market aggregator, dan sistem pembayaran digital.
Salah satu bentuk fintech yang paling dikenal masyarakat adalah Fintech Lending atau Peer-to-Peer (P2P) Lending. Model ini mempertemukan pemberi pinjaman dan peminjam melalui platform digital tanpa harus bertemu secara langsung. Pada dasarnya, sistem ini legal apabila beroperasi sesuai regulasi dan mendapatkan izin dari OJK.
Masalah muncul ketika banyak pihak memanfaatkan teknologi tersebut untuk menjalankan pinjaman online ilegal. Pinjol ilegal biasanya menawarkan proses pencairan dana yang sangat cepat, tanpa verifikasi yang memadai, namun menerapkan bunga, denda, dan metode penagihan yang merugikan masyarakat. Inilah yang kemudian menjadi sumber berbagai persoalan sosial dan ekonomi.
Besarnya Industri Fintech Lending di Indonesia
Data OJK menunjukkan bahwa hingga Desember 2025 terdapat 95 penyelenggara fintech lending, terdiri atas 88 perusahaan konvensional dan 7 perusahaan berbasis syariah. Total dana yang dihimpun dari para lender atau investor mencapai Rp29,84 triliun, sedangkan dana yang disalurkan kepada peminjam mencapai Rp30,18 triliun. Tingkat wanprestasi atau gagal bayar dalam 90 hari (TWP 90) tercatat sebesar 4,32 persen.
Dari sisi investor, jumlah rekening lender mencapai 10,99 juta rekening, dengan sekitar 7,01 juta rekening berasal dari Pulau Jawa. DKI Jakarta menjadi wilayah dengan jumlah investor terbesar, yaitu sekitar 6,69 juta rekening.
Sementara itu, jumlah peminjam mencapai 15,32 juta rekening, dengan 11,24 juta rekening berasal dari Pulau Jawa. Jawa Barat menjadi provinsi dengan jumlah peminjam terbesar, yakni sekitar 4,46 juta rekening.
Data tersebut menunjukkan bahwa layanan pinjaman berbasis teknologi telah menjadi bagian penting dari sistem keuangan Indonesia. Namun, besarnya skala industri ini juga membuka ruang bagi munculnya praktik-praktik ilegal yang merugikan masyarakat.
Pinjol Ilegal Masih Mengancam
Meskipun berbagai upaya penertiban terus dilakukan, keberadaan pinjol ilegal masih menjadi ancaman serius. Sepanjang periode Januari hingga Maret 2026, Satgas PASTI OJK berhasil menghentikan 953 entitas keuangan ilegal, yang terdiri atas 951 pinjaman online ilegal dan 2 penawaran investasi ilegal.
Pada periode yang sama, melalui Indonesia Anti-Scam Centre (IASC), OJK menerima 515.345 laporan masyarakat, memblokir 460.270 rekening, serta berhasil mengamankan dana korban sebesar Rp585,4 miliar.
Angka ini menunjukkan bahwa praktik keuangan ilegal masih sangat masif. Banyak masyarakat yang tergoda karena proses pencairan yang cepat, padahal risiko yang ditanggung jauh lebih besar dibanding manfaat yang diperoleh.
Judi Online: Wabah Digital yang Kian Mengkhawatirkan
Jika pinjol ilegal mengancam dari sisi utang, maka judi online menghancurkan masyarakat melalui ilusi keuntungan instan. Perkembangan teknologi digital membuat akses terhadap perjudian menjadi semakin mudah. Cukup melalui telepon genggam, seseorang dapat berjudi kapan saja dan di mana saja.
Data hingga Maret 2026 menunjukkan bahwa sepanjang tahun 2025 terdapat 12,3 juta penjudi online aktif di Indonesia. Perputaran dana judi online selama tahun 2025 mencapai Rp286,84 triliun, sementara pada periode Januari hingga Maret 2026 saja telah mencapai Rp40,3 triliun. Jumlah transaksi judi online sepanjang tahun 2025 tercatat mencapai 422,1 juta transaksi.
Besarnya angka tersebut menunjukkan bahwa judi online bukan lagi masalah individu, melainkan persoalan nasional yang berdampak pada produktivitas, kesejahteraan keluarga, dan keamanan sosial.
Dampak Buruk Judi Online
Judi online membawa berbagai dampak negatif yang saling berkaitan. Pertama, perjudian menyebabkan kehancuran finansial karena pemain terus terdorong untuk mengejar kerugian yang dialami. Tidak sedikit yang akhirnya menjual aset, menghabiskan tabungan, atau bahkan berutang demi terus bermain.
Kedua, judi online memicu gangguan mental dan emosional. Perasaan cemas, stres, depresi, hingga kecanduan sering ditemukan pada para pelaku judi. Ketika mengalami kekalahan, mereka terdorong untuk bermain lebih banyak dengan harapan mendapatkan kembali uang yang hilang, padahal yang terjadi justru sebaliknya.
Ketiga, perjudian sering menimbulkan keretakan hubungan keluarga dan sosial. Konflik rumah tangga, hilangnya kepercayaan, serta rusaknya relasi dengan lingkungan sekitar menjadi konsekuensi yang kerap terjadi.
Keempat, judi online dapat menjadi pemicu tindakan kriminal, baik berupa penipuan, pencurian, penggelapan, maupun tindak pidana lainnya yang dilakukan untuk mendapatkan dana guna berjudi. Selain itu, terdapat pula risiko kebocoran data pribadi dan kejahatan siber karena banyak platform judi beroperasi tanpa perlindungan keamanan yang memadai.
Strategi Mengatasi Pinjol dan Judol
Mengatasi persoalan pinjol dan judol tidak cukup hanya dengan memblokir situs atau menutup aplikasi. Dibutuhkan pendekatan yang lebih komprehensif.
Pertama, penegakan hukum harus dilakukan secara tegas dan menyeluruh terhadap para pelaku dan jaringan yang mengoperasikan pinjol maupun judi online. Penutupan platform tanpa penindakan terhadap pelakunya hanya akan membuat mereka muncul kembali dengan identitas baru.
Kedua, masyarakat perlu mengendalikan gaya hidup konsumtif. Banyak kasus pinjol berawal dari keinginan memenuhi kebutuhan sekunder dan tersier yang sebenarnya tidak mendesak. Kemampuan membedakan antara kebutuhan dan keinginan menjadi sangat penting dalam menjaga kesehatan keuangan.
Ketiga, perlu dibangun kecerdasan emosional, intelektual, spiritual, dan digital. Kecerdasan emosional membantu seseorang mengendalikan dorongan sesaat, kecerdasan intelektual membantu mengambil keputusan rasional, kecerdasan spiritual memperkuat nilai moral, sedangkan kecerdasan digital membantu mengenali berbagai bentuk penipuan di dunia maya.
Keempat, diperlukan literasi keuangan dan edukasi tentang konsep utang dalam Islam. Pemahaman yang benar mengenai utang dapat menjadi benteng agar masyarakat tidak mudah terjerat pinjaman yang merugikan.
Konsep Utang dalam Islam
Islam tidak melarang utang. Bahkan dalam kondisi tertentu, utang dapat menjadi solusi yang dibolehkan. Namun, Islam memberikan sejumlah prinsip penting yang harus diperhatikan.
Pertama, utang merupakan pilihan terakhir, bukan jalan utama untuk memenuhi gaya hidup. Kedua, utang harus disesuaikan dengan kemampuan membayar sehingga tidak menimbulkan kesulitan di kemudian hari. Ketiga, seseorang yang berutang harus memiliki niat yang kuat untuk melunasi utangnya. Keempat, utang hendaknya dilakukan melalui instrumen yang legal dan sesuai syariah sehingga terhindar dari praktik riba dan berbagai bentuk kezaliman.
Prinsip-prinsip ini sangat relevan di tengah maraknya pinjol dan berbagai bentuk pembiayaan digital yang menawarkan kemudahan tetapi sering kali mengabaikan aspek kehati-hatian.
Penutup
Pinjaman online ilegal dan judi online merupakan dua persoalan besar yang sedang dihadapi masyarakat Indonesia. Keduanya memanfaatkan kemajuan teknologi digital, tetapi menghasilkan dampak yang merusak kehidupan individu, keluarga, dan masyarakat. Data menunjukkan bahwa perputaran dana yang terlibat mencapai ratusan triliun rupiah dan menyentuh jutaan orang.
Karena itu, solusi terhadap persoalan ini harus dilakukan secara bersama-sama. Pemerintah perlu memperkuat penegakan hukum, lembaga pendidikan harus meningkatkan literasi keuangan, tokoh agama perlu memberikan edukasi moral dan spiritual, sementara masyarakat harus membangun disiplin diri serta mengelola keuangan secara lebih bijak. Dengan langkah yang terintegrasi, ancaman pinjol dan judol dapat diminimalkan sehingga teknologi benar-benar menjadi sarana kemaslahatan, bukan sumber kerusakan.
___
Diadaptasi dari materi Prof. Irfan Syauqi Beik, Dekan dan Guru Besar Fakultas Ekonomi dan Manajemen IPB University, dalam acara Tabligh Akbar pada 21 Juni 2026 di Masjid UIKA Bogor.